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프리랜서 대출을 1금융권에서도 받을 수 있을까? 한도는?





오늘의 금융 포스트에서는 프리랜서도 대출을 받을 수 있는지에 대해서 알아보았습니다.

결론부터 말씀을 드려보자면 프리랜서 분들도 1금융권에서 돈을 빌리는 것이 가능합니다. 일반 신용대출 뿐만 아니라 전세자금대출 같은 것도 실제로 가능합니다. 다만, 소득을 증명 할 수 있어야만 합니다.

실제로 시중은행에서 운영하고있는 상품들을 예시로 추가하여 대출에 필요한 것은 무엇인지, 한도는 얼마나 나오는지, 금리는 얼마나 되는지 등에 대해 자세하게 적어보았습니다. 덧붙여서 실제로 돈을 빌려보신 분들의 이야기를 함께 추가하였으니 이 글을 읽으시는 개인사업자 분들에게 도움이 좀 되었으면 좋겠습니다.

 

 

프리랜서의 정의

 

일반적으로 정의를 내려보자면 일정한 집단이나 회사에 전속되지 않은 자유기고가나 배우 또는 자유계약에 의하여 일을 하는 사람을 freelancer라고 합니다. 아마 이 글을 읽고 계시는 분들은 IT쪽에서 일하시는 분들이 아닐까 조심스레 추측해봅니다. 뭐 요즘은 디지털 노마드라고도 부르더군요.

 

금융권에서는 재직증명이 되지않지만 소득증명은 되는 사람들을 프리랜서라고 정의하고 있습니다. 그러니까 재직증명서는 뗄 수 없지만 홈택스에서 소득금액증명원은 뗄 수 있는 사람이라고 보시면 되겠습니다.(국민연금도 내고 의료보험도 내는…)

뭔가 굉장히 세속적으로 느껴지긴 하지만 실제로 운영하는 대출 상품들의 설명을 보면 이처럼 정의를 내려볼 수 있겠네요.








프리랜서 대출을 받기 위해서 필요한 것은?

 

공통적으로 신분증, 주민등록등(초)본, 소득증빙서류 등이 필요합니다.

이외에 은행에 따라서 위촉증명서, 의료보험납부확인서 등의 서류를 요구하기도 하는 편입니다.

 

ⓐ 소득금액증명원

종합소득이 있는자가 과세된 소득에 대한 소득금액을 증명하고 싶을때 필요한 서류

프리랜서라면 매년 5월에 종합소득세 신고를 하실텐데요. 종합소득세 신고를 하시면 그 다음해부터는 국세청 홈택스에서 소득금액증명원이라는 것을 발급받으실 수 있습니다.

간단히 말해 작년에 소득이 얼마였고, 그에 따른 세금은 얼마나 냈다를 증명해주는 서류라고 보시면 됩니다. 프리랜서 분들이 은행에서 대출을 받기위해서 꼭 필요한 서류입니다.

일을 시작한지 얼마안되어 소득금액증명원을 발급받을 수 없다면 1금융권에서는 사실상 대출이 불가능합니다.

 

관련글 : 무직자 신분으로 간단하게 받을 수 있는 소액대출 상품 리스트

소득금액증명원 발급이 불가능한 분들은 무직자 신분으로 대출을 받으셔야 합니다. 무직자 신분으로 받을 수 있는 대출한도는 최대 300만원 정도입니다.

 

일단 프리랜서로 소득이 있다하더라도 서류를 통해서 증명하지 못한다면 1금융권에서 많은 돈을 빌리기란 불가능하다는 이야기입니다. 직장인들은 재직증명을 통해서 소득이 앞으로도 꾸준하게 들어올 것이다라는 것을 증명 할 수 있지만… 프리랜서는 그게 아니니까요. 이러한 점 때문인지 직장인은 소득을 100% 인정해주는 반면에 프리랜서는 소득을 50% ~ 60% 밖에 인정안해줍니다. 그만큼 대출한도도 일반 직장인에 비해서 적게 나온답니다…

 

 

ⓑ 위촉증명서

 

프리랜서용 재직증명서라고 보시면 됩니다. 정직원 분들은 재직증명서를 통해서 직장을 확인하는 것이고, 프리랜서 분들은 위촉증명서를 통해서 직장을 확인합니다.

보통은 앞에서 설명해드린 ‘소득금액증명원’을 통해서 소득만 확인되면 대출을 해주는 편인데요. 주택담보대출, 전세자금대출 등과 같은 상품을 이용하시게 될 경우에는 위촉증명서까지 요구하는 경우가 많습니다.

일하시고 계시는 회사나 업체에 말씀드리면 발급해드릴겁니다.

 

 

제2금융권 DSR 시행으로 대출받기가 어려워진다던데

 

지난 17일 금융권에서는 DSR(Debt Service Ratio, 총부채원리금상환비율)이 제 2금융권에도 적용된다는 소식을 전했습니다. 이에 대해서 몇몇 신문사들은 DSR이 제 2금융권에서도 적용됨에 따라서 농업인, 어업인, 무직자, 프리랜서, 주부 등이 대출을 받기가 더 어려워졌다고 말하고 있는데요. 이는 사실과는 다릅니다.

 

DSR = 대출 1년간 원리금 상환액 ÷ 연소득 X 100

DSR은 보시는 것처럼 대출을 받으려는 사람의 소득 대비 전체 금융부채의 원리금 상환액 비율을 말합니다. 대출규제가 시작되면서 일반적으로 DSR 70% 정도까지만 돈을 빌릴 수 있다고 보시면 됩니다.

 

  • 프리랜서 A씨의 연소득 5,000만원
  • DSR 70% 비율로 빌릴 수 있는 금액은 최대 3,500만원
  • 현재 가지고 있는 원리금(원금+이자)은 1,000만원
  • 따라서 A씨가 추가로 대출 받을 수 있는 최대 금액은 2,500만원

즉, 자신의 연소득의 70% 수준까지만 신용대출을 받을 수 있다고 보시면 됩니다.

DSR 규제가 굉장히 깐깐한 것은 맞지만 소득증빙만 된다면 freelancer, 주부 등도 문제없이 돈을 빌리실 수 있습니다.

반면에 소득증빙이 불가능한 무직자는 100만원 ~ 300만원 정도의 소액말고는 사실상 불가능해졌다고 봐야겠죠.

 

관련기사 : 제2금융권, 내일부터 DSR 도입…농어업인·프리랜서 대출 어려워져

 

 

프리랜서 대출 상품 추천

 

신용대출 위주로 살펴보았습니다.

주택담보대출이나 전세자금대출은 freelancer로 사실상 좀 힘듭니다. 가능하긴한데 일단 프리랜서의 소득을 100% 인정해주지 않기때문에 한도도 원하는만큼 안나옵니다. 이에 대한 부분은 추후에 추가로 글을 작성하도록 하겠습니다.

 

 

ⓐ 신한은행 CSS 신용대출

  • 대상고객 : 내국인
  • 한도 : 최대 5,000만원 (인터넷 신청시 최대 3000만원)
  • 금리 : 신한은행 대출평점시스템에 의한 금리가 적용되는 신용대출 상품입니다.
  • 기간
    • 만기일시상환, 마이너스통장 1년
    • 원(리)금 균등분할상환 1 ~ 3년
    • 거래내용에 따라 최장 10년까지 연장가능

 

1금융권 은행 홈페이지를 살펴보시면 신한은행 CSS 신용대출처럼 신용등급과 연소득만으로 자격조건을 따지는 상품들이 1 ~ 2개씩 있습니다. 프리랜서인 분들은 이런 상품들을 신청하시면 되겠습니다.

대출한도는 당연히 연소득에 따라서 차등적용되며, 금리는 신용등급에 따라서 차등적용됩니다. (한도나 금리는 직접 은행에 물어보시는 것이 정확하고 빠릅니다)

 

 

ⓑ 하나원큐신용대출

  • 대상고객 : CB사 소득에 의해 대출한도가 산정되는 손님
  • 한도 : 최대 2억2천만원(단, 최저 50만원부터 10만원 단위로 신청 가능)
  • 기간 : 1년
  • 상환방법 : 만기일시상환(일시상환, 통장대출)
  • 금리 : 2.735% ~ 3.235% (대출금액 50백만원, 대출기간 1년, 신용등급 3등급 손님에게 적용되는 금리입니다)
  • 필요서류 : 없음(재직 및 소득 내용은 스크래핑을 통해 확인하며, 필요시 추가 제출서류가 있을 수 있습니다)

 

하나은행에서 새롭게 출시된 상품입니다. 소득이 있는 내국인 분들이라면 누구나 신청이 가능합니다.

한도가 최대 2억 2천만원까지 가능한 것이 특징인데요. 아시다시피… 연소득에 따라서 차등적용됩니다. 최저 50만원 부터 신청 할 수 있으니 소액대출 받기에도 나쁘지 않겠네요.

대출기간은 1년이라고 쓰여있는데요. 기간 연장이 몇 년까지 되는지 안적혀 있네요. 이 부분은 신청하시기 전에 은행측에 물어보시는 것이 좋을듯 싶습니다.

스마트폰 어플을 통해서 모바일로 신청 할 수 있는 상품이기때문에 필요서류가 없습니다. 재직이나 소득 내용은 공인인증서를 통해서 인증하시면 모두 확인이 되니까 굳이 제출할 필요가 없는 것이죠.

 

 

ⓒ IT프리랜서OK론

  • 만 20세이상 IT프리랜서 개발자로 활동중인 자
  • 기간 : 12개월 ~ 36개월
  • 한도 : 500만원 ~ 5천만원
  • 금리 : 연 9.9% ~ 연 19.9%
  • 상환방법 : 만기일시, 원금균등, 원리금균등
  • 필수 제출 서류 : 신분증 또는 운전면허증, 소프트웨어 기술자 경력증명서(KOSA 발행)

 

제 2금융권인 OK 저축은행의 상품입니다. 굉장히 특수한 대출상품으로 IT 개발자로 일하시는 분들을 위한 상품입니다. 2금융권 상품이라서 금리는 높은 편입니다.

특이한 점으로는 해당 상품을 신청하시려면 소프트웨어 기술자 경력증명서를 제출하셔야만 합니다. 보통 공공기관에서는 이 서류를 통해서 경력과 등급을 확인하는 편입니다. 아마도 개발자로 활동중이신 프리랜서 분들은 경력관리를 해오셨을 것이기 때문에 발급이 어렵지 않으실겁니다.

관련기사 : OK저축銀, IT프리랜서 개발자 위한 대출 상품 선봬

 

소개해드린 3가지 상품이외에도 재직확인안하고 오로지 연소득, 신용등급만 체크하는 상품들이 꽤나 많이 있습니다. 프리랜서로써 신용대출을 받고 싶으신 분들은 그런 상품들을 찾아보시면 되겠습니다. 소득증빙서류들고 은행에 방문하시면 은행원이 자세히 안내해드릴겁니다.

 

 

카카오뱅크  개인사업자 대출 (상세보기)

  • 사업자등록증이 있는 개인사업자
  • 사업자등록증명원상의 개업일로부터 6개월이 경과한 개인사업자
  • 한도 최대 2,000만원
  • 기간 1년 ~ 5년
  • 원금 균등 분할상환 (대출금액을 대출기간 개월 수로 균등하게 나누어 산정한 분할상환금과 이자를 매월 납부합니다.)
  • 원리금 균등 분할상환 (대출금액과 이자금액의 합계액을 대출기간 개월 수로 균등하게 나누어 산정한 분할상환원리금을 매월 납부합니다.)
  • 금리 연 3.348% ~ 9.800% (2019.06.23 기준)

 

1금융권 인터넷은행인 카카오뱅크에서 받을 수 있는 대출상품입니다. 사업자등록증만 가지고 계시다면 신청이 가능합니다. 물론, 프리랜서로 일하시고 있더라도 사업자등록증을 가지고 계시다면 신청이 가능합니다.

최대한도는 2,000만원이며 최저금리는 연 3.348%입니다.

카카오뱅크 어플을 통해서 신청하는 상품으로 별다른 서류제출이 필요없는 것이 특징입니다.

 

 

ⓔ KB 행복드림론 Ⅱ(i-STAR 행복드림론 Ⅱ-자영업자)

  • 자격조건 : 개인신용평가시스템(CSS)에 의해 대출적격자로 판정된 자영업자(KB국민카드 가맹점 포함) 또는 자유직업소득자(프리랜서)로서 국세청 신고소득 연 2백만원 이상 2천 5백만원 이하인 고객
  • 한도 : 최대 1천만원이내
    • 대출한도는 신용등급, 소득금액 등에 따라 차등 적용됩니다.
  • 대출기간 : 1년,2년,3년,4년,5년
  • 상환방법 : 원금균등 또는 원리금균등 분할상환 (거치기간 운용불가)
  • 최종금리 연 6.76% (2019.06.17일 현재, 신용등급 1등급, 대출기간 2년미만 기준)

 

자영업자, 프리랜서 분들을 대상으로 하고 있는 상품입니다. 1금융권 상품치고는 금리가 높다는게 단점이긴 하지만… 소득증빙만 된다면 어렵지 않게 신청이 가능합니다. 한도는 최대 1,000만원까지 가능합니다.

 

관련글 : 프리랜서 및 자영업자를 위한 국민은행의 대출 상품 정리 (상세보기)

 

 

ⓕ KB 사업자 가계행복대출

  • 자격조건 : 사업자등록증을 소지하고 현재 사업을 영위하고 있는 자영업자
  • 한도 : 무보증 최고 1억원 이내 (대출한도는 신용평가 결과에 따라 차등 적용됩니다.)
  • 기간 및 상환방법
    • 일시상환(종합통장자동대출 포함): 1년(최장 10년까지 기한연장 가능)
    • 원금·원리금균등 분할상환: 최저 1년 이상 최장 5년 이내
  • 최저금리 4.18% ~ 최고금리 5.19% (일시상환방식, 대출기간 2년미만, 신용등급1등급기준)
  • 필요서류
    • 본인신분증 (주민등록증, 자동차운전면허증, 국내에서 발행한 여권 등)
    • 사업자등록증
    • 소득금액증명원 등 연소득 확인서류

 

사업자등록증을 가지고 계신분들에 한해서 신청이 가능한 상품입니다. 따로 직장이 없으시더라도 사업자등록증을 가지고 계시면서 소득증빙이 가능하다면 신청 할 수 있습니다. 마이너스 통장으로도 신청이 가능합니다.

 

 

ⓖ KB국민ONE대출

  • 신청자격 : 다음 중 하나의 조건에 해당하는 고객
  • 당행 1년이상 거래고객(고객정보등록일 기준) 중 거래실적 우수고객
    • 당행 1년이상 거래고객 : 최근6개월 총수신 평균잔액 300만원 이상 등
    • KB국민ONE통장 가입고객 : 최근 6개월 총수신 평균잔액 50만원 이상 등
  • KB국민ONE통장 가입고객 중 거래실적 우수고객으로 다음 거래 조건을 모두 충족하는 고객
    • ① 자동이체 4건 이상(아파트관리비 자동이체 필수이며 계좌간 자동이체는 제외)
    • ② KB국민ONE통장 가입고객 : 최근 6개월 총수신 평균잔액 50만원 이상 등
  • 대출한도 : 무보증최고 2천만원 이내 (KB국민ONE통장 가입고객 중 거래실적 우수고객 자격으로 대출을 받으시는 경우에는 최고 5백만원)
  • 기간 및 상환방법
    • 일시상환(종합통장자동대출 포함): 1년(최장10년까지 기한연장 가능)
    • 원금균등/원리금균등 분할상환: 최저1년이상 최장 5년이내
    • KB국민ONE통장 가입고객 중 거래실적 우수고객 자격으로 대출을 받으시는 경우에는 종합통장자동대출만 가능합니다.
  • 최저금리 4.45% ~ 최고금리 5.35% (일시상환방식, 대출기간 2년미만, 신용등급1등급기준)
  • 필요서류
    • 본인신분증 (주민등록증, 자동차운전면허증, 국내에서 발행한 여권 등)
    • 재직 및 소득확인서류(필요시)

 

주거래은행이 국민은행인 프리랜서 분들이 사용해볼만한 상품입니다.

요구되는 조건이 까다롭지않기 때문에 평소에 은행 거래실적이 있으신 분들은 왠만하면 가능하다고 보시면 되겠습니다.

 

 

ⓗ 우리 새희망홀씨2 비대면

  • 최장7년 자유롭게 상환 우리은행 대표 서민대출
  • 대출대상 : 다음 각호의 어느 하나에 해당하는 개인 및 개인사업자 고객
    • CB 1~10등급 & 연소득 35백만원 이하인 자
    • CB 6~10등급 & 연소득 45백만원 이하인 자
    • 비대면 스크래핑 방식을 활용하여 소득입증이 가능한 개인 및 개인사업자
  • 한도 : 최저 100만원이상 최대 3,000만원이하 범위내
  • 기간 : 1년 초과 ~ 최장 7년이내
  • 상환방법 : 원(리)금균등분할상환 (만기일시상환 방식 및 한도대출 방식은 불가)

 

소득입증만 가능하다면 신청이 가능한 상품입니다.

참고로 새희망홀씨2는 우리은행 이외의 다른 1금융권 은행에서도 운영중입니다. 신청조건이나 한도는 동일하구요.

해당 상품은 비대면 상품으로 별도의 서류 제출없이 스마트폰만으로  신청이 가능합니다.

 

관련글 : 우리은행(1금융권) 프리랜서, 개인사업자 대출 상품 4가지

 

 

ⓘ 우리 사잇돌 중금리대출

  • 서민금융지원을 위한 중금리 대출상품
  • 영업점 또는 스마트뱅킹을 통하여 대출 신청 가능
  • 최저금리 연 5.82% ~ 최고금리 연 8.96% (기준금리: 3개월 KORIBOR, ’19. 05. 02 기준)
  • 신청대상 : 서울보증보험 보험증권 발급 가능 고객으로 우리은행의 일정 심사를 충족한 개인 및 개인사업자
    • 급여소득자 : 현직장 재직 3개월 이상이고 연소득 15백만원 이상
    • 사업소득자 : 사업영위기간 6개월 이상이고 연소득 10백만원 이상
    • 연금소득자 : 공적연금수령 1회 이상이고 연소득 10백만원 이상
  • 한도 : 최소 100만원 ~ 최대 2,000만원 (CB 6~7등급일 경우 최대 5백만원까지 가능)
  • 기간 : 최대 60개월 (5년) 이내로 신청가능
  • 원금 또는 원리금 균등분할상환 방식 (매월 상환 / 거치기간 없음)

 

프리랜서 분들중에서 사업자등록증을 가지고 계신분들이 이용 할 수 있는 상품입니다. 중금리 대출이라 최고금리는 연 8.96%로 살짝 높은감이 있는 편입니다. 최대한도는 2,000만원까지 가능하며 신용등급이 6 ~ 7등급인 분들은 최대 500만원까지만 가능합니다.

 

 

우리 홈마스터론 (상세보기)

  • 우리은행 주거래고객이면 소득서류 제출 없이 신청가능한 신용대출 상품
  • 소득이 없는 가정주부도 우리은행 주거래고객이면 신청 가능
  • 신청대상 : 신용카드(타사 카드 포함) 1년 이상 보유자로서 주거래요건을 충족하는 고객
    • 주거래요건 : 아래 요건 모두 충족
    • ① 아파트관리비 1건 또는 통신비/공과금 등 3건 이상 자동납부 자동이체(계좌간 자동이체 불가) 실적 보유
    • ② 우리카드(신용/체크) 출금실적 보유
    • 단, 최근 1년 이내 사용실적이 있는 신용카드에 한함
    • 외부신용등급(NICE 또는 KCB) 및 당행 내부신용등급(CSS) 6~10등급 신청불가
  • 한도 : 최소 3백만원 ~ 최대 1천만원
  • 기간 : 1년(최장 5년까지 기한연장 가능)
  • 만기일시상환 / 한도대출(마이너스통장 방식)
  • 최저금리 4.50% (신용등급 1등급 기준, 적용금리는 시장 및 고객님의 신용조건, 대출조건에 따라 변경될 수 있음)

 

우리은행 주거래 고객을 대상으로 하고 있는 상품인데요. 신용카드를 1년이상 보유중 이시라면 신청이 가능합니다. 조건만 충족이 된다면 직업과 관계없이 신청 할 수 있는 것으로 보이네요. 최대한도는 1,000만원입니다.

 

 

ⓚ 소매금융일반자금대출(가계통장대출)

  • 우리은행을 거래하는 개인고객 대상 대출
  • 우리은행 가계여신 신용평점시스템(CSS)을 통한 대출한도 및 금리 등 산출
  • 대출대상 : 만 20세 이상의 우리은행을 거래하시는 개인고객
  • 한도 : 우리은행 가계여신 신용평점시스템(CSS) 산출범위내
    • 개인별 소득, 신용도, 거래실적 등에 의해 개인별로 상이하므로 산출되므로 자세한 내용은 우리은행 영업점 대출담당자와의 상담을 통해 확인부탁드립니다.
  • 기간 : 1년이내 약정(최장 5년까지 매 1년 단위로 기간연장 가능)
  • 최저금리(2018.12.03기준) : 연 4.23%
  • 상환방법 : 한도대출 방식(마이너스통장 방식)
  • 필요서류 : 재직증명서 / 소득증빙자료(원천징수영수증 등) / 신분증 / 그외 기타 대출상담 및 취급시 필요서류

 

우리은행을 주거래은행으로 사용하시는 분들을 대상으로한 대출입니다. 1금융권 은행마다 이런 상품 하나정도씩은 가지고 있으니 참고하시기 바랍니다.

보통 이런 상품의 경우에는 다른 일반 신용대출에 비해서 받기가 수월한 편입니다.

마이너스통장으로만 신청 할 수 있다는 점이 조금 아쉽네요.

 

 

결론

 

프리랜서라도 1금융권에서 신용대출을 받을 수 있습니다. 일반 직장인들에 비해서 한도가 많이 나오는 것은 아니지만요…

아파트, 주택담보대출 처럼 큰 돈을 빌리는 상품도 가능하긴한데 승인이 잘 안나는 편입니다.

프리랜서라는 직업의 비애이자 단점이죠….








Updated: 2019년 8월 29일 — 7:39 오후

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